बंधक और बंधक ऋण - यह क्या है और 2019 में बंधक प्राप्त करने की शर्तें क्या हैं + कैसे ऑनलाइन बंधक ऋण की गणना करने के निर्देश

आज हम बात करेंगे बंधक और बंधक ऋण: यह क्या है, ऑनलाइन बंधक की गणना कैसे करें, 2019 में बंधक प्राप्त करने के लिए क्या शर्तें हैं, अग्रणी बैंकों द्वारा बंधक ऋण कार्यक्रम क्या पेश किए जाते हैं।

प्रकाशन उन लोगों के लिए उपयोगी होगा जिन्होंने एक बंधक के लिए आवेदन करने का फैसला किया है या केवल ऐसे अवसर के बारे में सोच रहे हैं। उन लोगों को लेख पढ़ना उपयोगी होगा जो वित्त के क्षेत्र में अपने ज्ञान का विस्तार करना चाहते हैं। इसलिए, हम अनुशंसा करते हैं कि बिल्कुल हर कोई समय बर्बाद न करें, लेकिन पढ़ना शुरू करें!

तो, प्रस्तुत लेख से आप सीखेंगे:

• एक बंधक ऋण क्या है और एक बंधक के फायदे और नुकसान क्या हैं;
• विशेष बंधक ऋण कार्यक्रम क्या हैं;
• एक बंधक की व्यवस्था में शामिल कदम क्या हैं;
• रूस में एक बंधक जारी करने के लिए मुख्य शर्तें;
• एक बंधक ऋण पर भुगतान की गणना की विशेषताएं क्या हैं;
• कौन से बैंक सर्वोत्तम स्थिति प्रदान करते हैं;
• जो एक बंधक प्राप्त करने में मदद के लिए संपर्क करें।

इसके अलावा, लेख के अंत में, पाठकों को बंधक ऋण देने के बारे में सबसे लोकप्रिय सवालों के जवाब मिलेंगे।

प्रकाशन काफी मात्रा में निकला, इसलिए सामग्री का उपयोग करें।

एक बंधक क्या है, रूस के अग्रणी बैंकों में बंधक ऋण प्राप्त करने के लिए क्या शर्तें हैं, आप जल्दी से ऑनलाइन एक बंधक की गणना कैसे कर सकते हैं, और यह भी कि क्या बंधक कार्यक्रम मौजूद हैं - हम इस मुद्दे में बताएंगे

1. सरल शब्दों में एक बंधक क्या है - अवधारणा और इसके सार का अवलोकन

एक बंधक क्या है?

बंधक - यह एक विशेष प्रकार का संपार्श्विक है जिसे ऋणदाता को धन की संभावित गैर-वापसी के खिलाफ बीमा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। इस मामले में, खरीदी गई संपत्ति का उपयोग संपार्श्विक के रूप में किया जाता है।

परंपरागत रूप से, बंधक अचल संपत्ति का उपयोग करते हैं - अपार्टमेंट, आवासीय भवन, संपत्ति में हिस्सा.

एक बंधक को पंजीकृत करते समय, स्वामित्व के अधिकार पर संपत्ति खरीदार की होती है। इसके अलावा, इस तथ्य के कारण कि यह एक प्रतिज्ञा है, लेनदार को अपने दायित्वों के उधारकर्ता द्वारा डिफ़ॉल्ट के मामले में अधिकार है नालिश करना आपके लाभ के लिए अचल संपत्ति।

इसके अलावा, मालिक को अपने विवेक पर संपत्ति के निपटान का अधिकार नहीं है। एक क्रेडिट संस्थान के साथ समझौते के बिना, वह प्रतिज्ञा के साथ संलग्न अचल संपत्ति को बेच या दान नहीं कर सकता है।

1.1। बंधक का अर्थ

एक बंधक की मुख्य विशेषता है जमानत। इस आर्थिक अवधारणा के अस्तित्व के लिए इसकी उपस्थिति एक आवश्यक शर्त है।

यह समझा जाना चाहिए कि न केवल खरीदी गई संपत्ति, बल्कि पहले से ही उधारकर्ता के स्वामित्व की गारंटी हो सकती है।

उदाहरण के लिए, बैंक हमेशा ऋण पर सहमत होने के लिए तैयार नहीं होते हैं। निर्माणाधीन आवास, क्योंकि स्वामित्व का अधिकार अभी तक उसके लिए पंजीकृत नहीं किया गया है। तो, एक अतिक्रमण को लागू करना असंभव है।

प्रक्रिया बहुत सरल हो जाती है यदि संभावित उधारकर्ता गारंटी के रूप में अपने स्वामित्व में पहले से ही एक अपार्टमेंट की व्यवस्था करने की पेशकश करता है।

अचल संपत्ति का निर्माण और कमीशन पूरा होने पर, आप ऋण चुकाने के लिए बैंक की अनुमति से प्रतिज्ञा का विषय बेच सकते हैं। एक और विकल्प दायित्वों की पूर्ण पूर्ति तक बोझ को बनाए रखना है। इस मामले में, उधारकर्ता दो अपार्टमेंट का मालिक बन जाता है।

बंधक फाइनेंसर दो आर्थिक श्रेणियों को समझते हैं: संपत्ति की प्रतिज्ञा, साथ ही इसके तहत जारी किया गया नकद ऋण.

एक ही समय में, एक बंधक की विशेषता वाले कई संकेत प्रतिष्ठित किए जा सकते हैं:

1. डिजाइन संघीय कानूनों द्वारा शासित है;
2. लक्ष्य प्रकृति, अर्थात्, जब एक अपार्टमेंट के लिए ऋण के लिए आवेदन करना, यह कुछ और की खरीद पर पैसा खर्च करने के लिए काम नहीं करेगा;
3. लंबे ऋण अवधि (तक) 50 वर्षों पुरानी);
4. गैर-लक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दर।

सैद्धांतिक रूप से, एक बंधक प्राप्त करने और अन्य संपत्ति के अधिग्रहण की संभावना है (उदाहरण के लिएलक्जरी सामान), साथ ही ट्यूशन और उपचार शुल्क। हालांकि, ऐसे कार्यक्रम रूस में लोकप्रिय नहीं हैं।

1.2। विकास का इतिहास

इतिहासकार इस बात से सहमत हैं कि यह शब्द बंधक बहुत पहले हुआ था - लगभग में 5 000 वर्ष ई.पू.

फिर प्राचीन ग्रीस में, उन्होंने बंधक को बुलाया खंभा, जो उधारकर्ता की भूमि पर स्थापित किया गया था। इसमें प्रतिज्ञा के विषय से संबंधित जानकारी थी। इसके अलावा, अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण प्राचीन मिस्र में जारी किए गए थे।

हमारे देश में, आधुनिक अर्थों में बंधक बहुत पहले नहीं दिखाई दिया था। जमानत के खिलाफ ऋण पर अपार्टमेंट खरीदना केवल अंत में संभव हो गया 90-s की।

इसके लिए आवेग को अपनाना था 1998 में बंधक कानून। यह आज तक है कि वह मुख्य विधायी कार्य के रूप में कार्य करता है जो बंधक समझौतों के निष्पादन को नियंत्रित करता है।

1.3। बंधक के फायदे और नुकसान

हमारे देश के अधिकांश निवासियों के लिए, बंधक पंजीकरण आज एक अपार्टमेंट का मालिक बनने का एकमात्र तरीका है, और दूर के भविष्य में नहीं। यह बंधक कार्यक्रमों की निरंतर मांग की ओर जाता है।

विशेषज्ञ कई पर प्रकाश डालते हैं लाभकि उधारकर्ताओं एक बंधक के लिए आवेदन करते समय मिलता है:

1. अधिकतम लाभ के साथ अपने स्वयं के घर को प्राप्त करना उन लोगों के लिए उपलब्ध है जो प्राप्त करने के योग्य हैं तरजीही बंधक। रूस में, युवा विशेषज्ञ, सैन्य, साथ ही एक से अधिक बच्चे पैदा करने वाले नागरिक विशेष कार्यक्रमों का लाभ उठा सकते हैं।
2. आवास की समस्याओं को जल्द से जल्द हल करना। एक बंधक का उपयोग करना आपको अपने स्वयं के अपार्टमेंट के लिए धन के दीर्घकालिक संचय को छोड़ने की अनुमति देता है। इसके अलावा, किराये के भुगतान के रूप में एक अजनबी को भारी मात्रा में पैसे देने की आवश्यकता गायब हो जाती है।
3. कुछ के लिए, बंधक पंजीकरण आपको अचल संपत्ति में निवेश करने की अनुमति देता है। ऐसी संपत्ति शायद ही कभी कीमत में गिरती है, और लंबे समय में अपार्टमेंट के मूल्य में वृद्धि बंद नहीं होती है। संपत्ति खरीदते समय, उधारकर्ता को भविष्य में उच्च लागत पर इसे महसूस करने का अवसर मिलता है। इसी समय, यह न केवल बंधक पर ऋण का भुगतान करने के लिए संभव होगा, बल्कि मूर्त लाभ प्राप्त करने के लिए भी होगा।

महत्वपूर्ण लाभ के बावजूद, बंधक की एक संख्या है कमियों:

1. बंधक प्राप्त करना काफी कठिन हो सकता है। कई क्रेडिट संगठन उधारकर्ताओं की इतनी अच्छी तरह से जांच करते हैं कि सकारात्मक निर्णय लेना मुश्किल हो जाता है।
2. ओवरपेमेंट का उच्च आकार। एक लंबी अवधि के लिए एक बंधक के पंजीकरण के संबंध में, यह ऋण की मूल राशि के बराबर हो सकता है।
3. मालिक संपार्श्विक के निपटान के अधिकारों में सीमित है।
4. ऋण चुकौती की अवधि आमतौर पर काफी लंबी होती है। हर कोई 10-30 साल तक हर महीने प्रभावशाली भुगतान करने के लिए तैयार नहीं है।
5. अपार्टमेंट को खोने का खतरा है। अगर, किसी भी कारण से, उधारकर्ता बंधक के तहत अपने दायित्वों को पूरा नहीं करता है, तो बैंक को नीलामी के दौरान प्रतिज्ञा के विषय को लेने या बेचने के लिए अदालत के माध्यम से अधिकार है।

आंकड़े बताते हैं कि आप एक बंधक पर घर खरीदने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं 5रूसी नागरिकों का%। इसी समय, उनमें से ज्यादातर रियायती शर्तों पर ऋण लेते हैं।

2. क्या बंधक और बंधक की अवधारणाओं के बीच अंतर है?

अधिकांश नागरिक नकदी के लिए एक अपार्टमेंट खरीदने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं। यही कारण है कि आंकड़े बताते हैं से अधिक है 50% सभी अचल संपत्ति लेनदेन बंधक ऋण के पंजीकरण के माध्यम से किए जाते हैं। एक बंधक पर एक अपार्टमेंट खरीदने के तरीके के बारे में अधिक विस्तार से - कहां से शुरू करें और क्रेडिट पर घर खरीदते समय कैसे आगे बढ़ें, हमने पिछले लेख में लिखा था।

हर कोई नहीं जानता कि अवधारणाएं बंधक और बंधक ऋण अपर्याप्त हैं।

बंधक ऋण - यह बंधक प्रणाली का एक महत्वपूर्ण घटक है, जिसमें अचल संपत्ति की प्रतिज्ञा के रूप में संपार्श्विक के खिलाफ ऋण जारी करने वाला बैंक शामिल होता है।

यह पता चलता है कि ऋण जारी करते समय, बैंकिंग संगठन, जारी किए गए धन की वापसी की गारंटी देने के लिए, खरीदे गए अपार्टमेंट को प्रतिज्ञा के रूप में तैयार करता है। यह अचल संपत्ति उस स्थिति में ऊपर वर्णित स्थिति में उधार ली गई धनराशि के साथ खरीदी गई है बंधक.

नीचे बंधक संपार्श्विक के एक निश्चित रूप को समझें। उसके साथ, अधिग्रहित संपत्ति देनदार की है और उसके द्वारा उपयोग किया जाता है, लेकिन उस पर एक अतिक्रमण लगाया जाता है।

यह पता चला है कि अगर ऋणी ऋण पर भुगतान करने से इनकार करता है, तो ऋणदाता को ऋण के रूप में दिए गए धन को चुकाने के लिए संपत्ति बेचने का अधिकार है।

रूस में बंधक ऋण देने के मुख्य प्रकारों का अवलोकन

3. बंधक और बंधक के मुख्य प्रकार

आज, कई लोगों के लिए, आवास समस्या को हल करने के लिए बंधक ऋण देना एकमात्र तरीका है। इसलिए, इस वित्तीय सेवा की मांग लगातार बढ़ रही है।

ऐसी परिस्थितियों में, संभव के रूप में कई ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए, बैंक बाजार पर सब कुछ लॉन्च करते हैं। नए कार्यक्रम। उसी समय, बड़ी संख्या में ग्राहकों को न केवल यह तय करना मुश्किल लगता है कि उनके लिए कौन सा कार्यक्रम इष्टतम होगा, बल्कि उन्हें यह भी नहीं पता कि उनके मूलभूत अंतर क्या हैं।

बंधक ऋण - अवधारणा बहुक्रियाशील है, इसलिए, विभिन्न विशेषताओं के आधार पर, बड़ी संख्या में वर्गीकरण को प्रतिष्ठित किया जाता है:

• उधार देने के उद्देश्य से;
• ऋण मुद्रा के आधार पर;
• खरीदी जाने वाली संपत्ति के प्रकार से;
• मासिक भुगतान की गणना की विधि द्वारा।

यह पूरी सूची नहीं है, और प्रत्येक वर्गीकरण को अस्तित्व का अधिकार है।

कुछ विशेषज्ञ हाइलाइट करना पसंद करते हैं बंधक समूहइसकी परिभाषा के आधार पर अचल संपत्ति संपार्श्विक.

इस सिद्धांत के अनुसार, दो समूहों को प्रतिष्ठित किया जा सकता है:

1. स्वामित्व वाली संपत्ति की सुरक्षा पर बंधक;
2. बहुत अधिक बार ऋण उन लोगों द्वारा लिया जाता है जिनके पास कुछ भी नहीं है, इसलिए खरीदी गई संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण अधिक लोकप्रिय है।

यदि बंधक पहले तरीके से जारी किया जाता है, तो उधारकर्ता को निम्नलिखित लाभ प्राप्त होते हैं:

• कम दर;
• धन के दुरुपयोग की संभावना।

अधिग्रहित संपत्ति की सुरक्षा पर एक बंधक के लिए आवेदन करते समयइसके विपरीत, ऋण विशेष रूप से लक्षित है। यही है, आप प्राप्त धन के साथ एक अपार्टमेंट को छोड़कर कुछ भी नहीं खरीद सकते हैं, इसे बैंक द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए। एक अलग लेख में एक अपार्टमेंट द्वारा सुरक्षित बंधक ऋण कैसे प्राप्त करें पढ़ें।

आज, बाजार में बड़ी संख्या में क्रेडिट संगठन सह-अस्तित्व में हैं। स्वाभाविक रूप से, यह विशाल प्रतिस्पर्धा की ओर जाता है।

प्रत्येक बैंक कई विकसित करना चाहता है बंधक ऋण कार्यक्रमजो अद्वितीय होगा और उधारकर्ताओं के बीच लोकप्रिय होगा।

उधार कार्यक्रमों को अलग-अलग कहा जाता है, लेकिन अक्सर नाम प्रतिबिंबित होते हैं उत्पादन विधि या लक्ष्य. पहले मामले में नाम एक विज्ञापन प्रकृति के अधिक हैं। दूसरे में - वे बंधक के वास्तविक उद्देश्य को दर्शाते हैं।

पंजीकरण के उद्देश्य के लिए, यह भेद करने के लिए प्रथागत है:

1. द्वितीयक बाजार में एक अपार्टमेंट की खरीद के लिए ऋण आज सबसे आम में से एक। इसकी विशेषता है अनुकूलतम स्थिति, अनुकूल ब्याज दर। इसके अलावा, इस प्रकार के बंधक में एक त्वरित डिजाइन है। कई बैंक द्वितीयक बाजार में आवास की खरीद के लिए बंधक की कई किस्मों की पेशकश करते हैं, जिसके अनुसार उधारकर्ताओं के कुछ समूहों के लिए कुछ लाभ प्रदान किए जाते हैं।
2. निर्माणाधीन अचल संपत्ति के लिए बंधक ऋण इसके निर्माण के समय आवास खरीदना संभव बनाता है। यह समझा जाना चाहिए कि डेवलपर जारीकर्ता ऋण संगठन द्वारा मान्यता प्राप्त होना चाहिए। इस मामले में बैंक के लिए, न केवल डिफ़ॉल्ट का जोखिम है, बल्कि यह भी संभावना है कि निर्माण पूरा नहीं होगा। इसलिए, इसी तरह के कार्यक्रमों के लिए उच्चतम बोली। स्वाभाविक रूप से, यह ओवरपेमेंट में वृद्धि की ओर जाता है। हालांकि, उधारकर्ता के लिए एक प्लस है - एक अपार्टमेंट बहुत कम कीमत पर खरीदा जा सकता है।
3. घर बनाने के लिए बंधक जिनके पास जमीन का प्लॉट है, उन्हें जारी किया जाए। ऐसा ऋण आपको एक निजी घर बनाने की अनुमति देता है।
4. उपनगरीय अचल संपत्ति की खरीद के लिए ऋण आपको एक स्वामी बनने की अनुमति देता है टाउनहाउस, देश का घर, भूमि या कुटिया। बाजार पर डेवलपर्स के समर्थन से क्रेडिट संगठनों द्वारा विकसित प्रस्ताव हैं। इस तरह के कार्यक्रम सस्ती कीमतों पर पारिस्थितिक रूप से स्वच्छ क्षेत्रों में आवासीय संपत्तियां खरीदने का अवसर प्रदान करते हैं।

यह पता चला है कि उधारकर्ता, बंधक कार्यक्रमों की विविधता के बीच विकल्प को सुविधाजनक बनाने के लिए, यह तय करना चाहिए कि संपार्श्विक द्वारा उसके द्वारा किस संपत्ति का उपयोग किया जाएगा।

उसके बाद, ऋण की खोज के लिए बैंक की शाखा में, उसकी वेबसाइट पर या इंटरनेट संसाधनों पर, इसके लिए किसी प्रोग्राम का चयन करना आवश्यक है लक्ष्य। यही है, इसे उन कार्यक्रमों को ध्यान में रखा जाना चाहिए जो आपको वांछित प्रकार की अचल संपत्ति खरीदने की अनुमति देते हैं।

युवा परिवारों, राज्य कर्मचारियों, सिविल सेवकों, युवा पेशेवरों के लिए बंधक कार्यक्रम

4. विशेष बंधक ऋण कार्यक्रम - TOP-4 बंधक कार्यक्रमों का अवलोकन

रूस में, न केवल हैं मानक (मूल) बंधक कार्यक्रमजिसके लिए कोई भी आवेदन कर सकता है, लेकिन विशेषनागरिकों की कुछ श्रेणियों के लिए आवास की खरीद में सहायता करने के उद्देश्य से। इस तरह के बंधक की एक विशिष्ट विशेषता सरकारी समर्थन है।

1) राज्य समर्थन के साथ बंधक

राज्य समर्थन के साथ बंधक ऋण देने का उद्देश्य आवास की समस्याओं को हल करने में मदद करना है, जो सामाजिक रूप से कमजोर नागरिकों के लिए है।

इनमें शामिल हैं:

• बड़े परिवारों से संबंधित परिवार;
• अनाथालयों में नागरिकों को लाया गया;
• कम वेतन वाले सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारी;
• विकलांग लोग;
• नागरिकों की अन्य श्रेणियां जो राज्य की सहायता के बिना आवास खरीदने में सक्षम नहीं हैं।

एक सामाजिक बंधक के लिए आवेदन करने का अवसर लेने के लिए, नागरिकों को इसमें रखा जाना चाहिए मोड़ रहने की स्थिति में सुधार करने के लिए।

राज्य द्वारा कई प्रकार की सहायता प्रदान की जाती है:

• एक सब्सिडी जिसका उपयोग मौजूदा बंधक का भुगतान करने और प्रारंभिक भुगतान करने के लिए किया जा सकता है;
• एक बंधक ऋण पर कम ब्याज दर;
• एक कम कीमत पर अचल संपत्ति के क्रेडिट पर बिक्री।

एक नागरिक को स्वतंत्र रूप से यह चुनने का कोई अधिकार नहीं है कि उसे किस तरह की मदद चाहिए। यह निर्णय स्थानीय अधिकारियों द्वारा किया जाता है।

2) सैन्य बंधक

संचयी-बंधक प्रणाली कार्यक्रम में भाग लेने वाले सर्विसमैन के लिए, अपार्टमेंट खरीदने के लिए कार्यक्रम का उपयोग करना संभव है "सैन्य बंधक"। ऐसे उधार राज्य द्वारा समर्थित हैं।

एक विशेष खाते में, सैन्य स्थानांतरित किया जाता है सब्सिडीजो आवासीय अचल संपत्ति के अधिग्रहण के लिए अभिप्रेत हैं। इसके अलावा, के साथ 2016 वर्षों से, सेना के पास आवास के अधिग्रहण के क्षेत्र के साथ-साथ संपत्ति के प्रकार को चुनने का अवसर था।

3) एक युवा परिवार के लिए बंधक

एक अन्य प्रकार का सामाजिक बंधक एक युवा परिवार के लिए एक बंधक है। इस कार्यक्रम की कार्रवाई को बंद करने की योजना बनाई गई थी 2015 साल। हालांकि, शर्तों को संपादित किया गया और युवा परिवार के लिए बंधक बढ़ाया गया। फिलहाल, यह योजना बनाई गई है कि कार्यक्रम तब तक संचालित होगा 2020 साल।

इस प्रकार के बंधक का उपयोग करने का अधिकार निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करने वाले परिवारों के लिए है:

• पति-पत्नी में से एक छोटा है 35 वर्षों पुराना;
• आवास की बेहतर स्थिति के रूप में परिवार की आधिकारिक मान्यता।

कार्यक्रम एक बंधक ऋण पर योगदान के रूप में सब्सिडी वाले धन का उपयोग करने की संभावना प्रदान करता है। इसके अलावा, राज्य सहायता की अधिकतम राशि है 30आवास की लागत का%।

4) युवा पेशेवरों के लिए बंधक

यह कार्यक्रम आवास की खरीद में मदद करने के लिए बनाया गया है। कर्मचारी बजट का क्षेत्रोंजिसकी उम्र अधिक नहीं है 35 वर्षों पुराना है। इस श्रेणी का एक कार्यक्रम शिक्षक गृह है।

कार्यक्रम में भाग लेने के हकदार नागरिकों की श्रेणियाँ कम ब्याज दर और अन्य अधिमान्य शर्तों के साथ प्रदान की जाती हैं।

जो लोग सामाजिक बंधक कार्यक्रम का लाभ उठाने की योजना बनाते हैं, उन्हें इसके अलावा जागरूक होना चाहिए संघीय कार्यक्रम वहाँ भी हैं क्षेत्रों में विशेष कार्यक्रमस्थानीय अधिकारियों द्वारा विकसित। यह इन संगठनों में है जो आप मौजूदा कार्यक्रमों के बारे में जान सकते हैं।

युवा परिवारों, सैन्य कर्मियों और अन्य सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए सामाजिक बंधक के बारे में अधिक विस्तार से, हमने पिछले अंक में बात की थी।

बंधक ऋण देने के मुख्य चरण

5. बंधक ऋण प्राप्त करना - बंधक प्राप्त करने के 7 मुख्य चरण

बंधक एक जटिल और लंबी प्रक्रिया है जिसे उधारकर्ता को प्रत्येक निर्णय का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करने की आवश्यकता होती है।

लेनदेन प्रक्रिया को सुविधाजनक बनाने के लिए, बैंक विकसित हो रहे हैं प्रलेखन के मानक रूप। उधारकर्ता के लिए बंधक को यथासंभव आरामदायक बनाने के लिए, उसे बंधक के प्रत्येक चरण की विशेषताओं के बारे में पता होना चाहिए।

चरण 1. प्रारंभिक

सबसे पहले उधारकर्ता को बंधक ऋण देने की शर्तों का सावधानीपूर्वक विश्लेषण करना चाहिए, साथ ही ऋण समझौते के समापन के मामले में उसे क्या अधिकार और दायित्व प्राप्त होंगे।

अगला कदम यह बंधक की राशि प्राप्त करने के लिए अधिकतम संभव की गणना बन जाता है। इसके अलावा, ऋण देने की सुविधाओं पर सहमति व्यक्त की जाती है, और प्रारंभिक भुगतान अनुसूची तैयार की जाती है।

यदि उधारकर्ता चर्चा किए गए सभी बिंदुओं से संतुष्ट है, आवेदन या बंधक आवेदन.

एक क्रेडिट संस्थान के दृष्टिकोण से, एप्लिकेशन क्लाइंट के बारे में जानकारी के मुख्य स्रोतों में से एक है और इसमें निम्न डेटा शामिल होना चाहिए:

• वांछित बंधक शर्तें - राशि, गणना योजना और मासिक भुगतान का आकार और फार्म के लिए प्रदान की गई अन्य शर्तें;
• ऋण का उद्देश्य - अचल संपत्ति अधिग्रहण, निर्माण, बंधक पुनर्वित्त और अन्य;
• भुगतान नीचे;
• ग्राहक जानकारी - नाम, जन्म तिथि, पता, शिक्षा और अन्य;
• संपत्ति उपलब्धता डेटा और मौजूदा दायित्वों (ऋण, गुजारा भत्ता);
• रोजगार की जानकारी, वेतन और अन्य आय।

जब एक ऋण कार्यक्रम और वांछित संपत्ति चुनते हैं विचार करना महत्वपूर्ण हैकि ज्यादातर मामलों में ऋण राशि से अधिक नहीं है 70% संपत्ति का मूल्यजमानत का। वह है 30अचल संपत्ति की कीमत का% अपने स्वयं के धन से भुगतान करना होगा।

इसके अलावा, सबसे अधिक बार, बैंकों को आपके द्वारा खोले गए खाते पर डाउन पेमेंट राशि रखने की आवश्यकता होती है।

अधिकतम सॉल्वेंसी को निर्धारित करने के लिए, क्रेडिट संगठन उधारकर्ता की आय माइनस को ध्यान में रखते हैं जो अन्य दायित्वों के लिए मासिक रूप से भुगतान किए गए फंड हैं।

यह आमतौर पर स्वीकार किया जाता है कि मासिक बंधक किस्त का आकार होना चाहिए अब और नहीं 30% शुद्ध आय की राशि। यह प्राप्त राशि के आधार पर है कि भविष्य में अधिकतम संभव ऋण राशि की गणना की जाती है।

इसके अलावा प्रारंभिक स्तर पर यह निर्धारित किया जाता है जिसके तहत का प्रतिशत बंधक ऋण जारी किया जाएगा। यह उस राशि पर निर्भर करता है जो बैंक उधारकर्ता और वर्तमान में लागू ऋण स्थितियों को प्रदान करने के लिए सहमत है।

चरण 2. उधारकर्ता और प्रतिज्ञा के विषय पर डेटा का संग्रह और विश्लेषण

इस चरण का उद्देश्य संभावित रूप से दिवालिया उधारकर्ताओं की स्क्रीनिंग करना है।

इसके लिए, बैंक निम्नलिखित उपायों का उपयोग करता है:

• नौकरी का सत्यापन;
• ग्राहक डेटा और उसके क्रेडिट इतिहास का सत्यापन;
• आवेदन में इंगित आय और व्यय की विश्वसनीयता और आकार का विश्लेषण;
• प्रतिज्ञा के कथित विषय का मूल्यांकन।

इस स्तर पर, उधारकर्ता को भी विस्तार से बताया गया है कि क्या आवश्यकताओं को पूरा किया जाना चाहिए संपत्ति, जो एक बंधक में जारी किए गए धन के साथ खरीदा जाएगा। सबसे अधिक बार, यह तरलता का एक उच्च स्तर है, तीसरे पक्ष से एन्कम्ब्रेन्स और अन्य संपत्ति अधिकारों की अनुपस्थिति।

इसके अलावा, उधारकर्ता को स्थिर या अस्थिर के रूप में वर्गीकृत करने के लिए, दूसरा साक्षात्कार। ऐसा करने के लिए, प्रश्न पूछें, जिनके उत्तर का मूल्यांकन अंकों में किया जाता है।

यदि पहले चरण में आय का कोई दस्तावेजी पुष्टिकरण नहीं था, साथ ही प्रश्नावली में इंगित संपत्ति के लिए संपत्ति के अधिकार, प्रासंगिक दस्तावेजों का अनुरोध किया गया है।

बैंक की सुरक्षा सेवा एक आपराधिक रिकॉर्ड के लिए संभावित उधारकर्ता की पूरी तरह से जांच करती है, प्रस्तुत दस्तावेजों की वैधता।

साथ ही, पिछले 2-3 वर्षों में नौकरी बदलते समय, अक्सर यह निर्दिष्ट किया जाता है कि किन परिस्थितियों के कारण ऐसा निर्णय लिया गया।

चरण 3. बंधक के पुनर्भुगतान की संभावना का आकलन

एक उधारकर्ता बंधक दायित्वों को चुकाने की संभावना का आकलन करने के लिए, क्रेडिट संगठन नामक एक विशेष प्रक्रिया का उपयोग करता है हामीदारी। इसके दौरान, आय और संपत्ति के आधार पर, ग्राहक की वित्तीय क्षमताओं का विश्लेषण किया जाता है।

निम्नलिखित व्यक्तित्व विशेषताओं का मूल्यांकन बिना असफलता के भी किया जाता है:

• शिक्षा की उपलब्धता;
• वरिष्ठता;
• योग्यता;
• वह कंपनी जिसमें ग्राहक स्थिरता के संदर्भ में काम करता है।

विश्लेषण के दौरान, निम्नलिखित गुणांक की गणना भी की जाती है:

• उसकी आय के लिए उधारकर्ता के अनिवार्य खर्चों का अनुपात;
• मजदूरी में नियोजित ऋण पर भुगतान का हिस्सा क्या है;
• ऋण का कितना प्रतिशत संपार्श्विक की बिक्री की लागत होगी।

इसके अलावा, उधारकर्ता के साथ संचार और अपने क्रेडिट इतिहास के आकलन के दौरान, उनकी इच्छा दायित्वों को पूरा करने के लिए समय पर चुकाने के लिए निर्धारित होती है।

प्राप्त आंकड़ों के आधार पर, विशेष गुणांक की गणना की जाती है, जब ऋण जारी किया जाता है तो बैंक के जोखिमों का आकलन किया जाता है। परिणाम एक विभाग का एक संकलन है जो उधारकर्ताओं का मूल्यांकन करता है, क्रेडिट विभाग को सिफारिशें.

की गई सिफारिशों के आधार पर, इसे स्वीकार किया जाता है निर्णय छोड़ देना या मना एक बंधक ऋण जारी करने में। सबसे अधिक बार, गलत डेटा प्रदान करने के तथ्य की पहचान करने के साथ-साथ क्रेडिट इतिहास के साथ समस्याओं की पहचान करने से इनकार करता है।

यदि ग्राहक स्थिर है, तो वे उसे शर्तों की एक सूची प्रदान कर सकते हैं जिसके तहत एक सकारात्मक निर्णय किया जाएगा - एक सह-उधारकर्ता या गारंटर को आकर्षित करने के लिए, अतिरिक्त दस्तावेज जमा करने के लिए।

चरण 4. बंधक का निर्णय

जब सभी प्रारंभिक चरण पूरे हो गए हैं, तो उधारकर्ता योजनाबद्ध संपार्श्विक के विषय के साथ बैंक को ढूंढता है और प्रदान करता है।

इसके अलावा, जब तक निर्णय नहीं किया जाता है, तब तक प्रस्तुत संपत्ति के उपयोग का मूल्यांकन और स्वीकार्यता संपार्श्विक के रूप में की जाती है। यह संकलित है कानूनी राय.

विश्लेषण के दौरान संकलित सभी दस्तावेजों को एक एकल फ़ाइल में एकत्र किया जाता है और विचार के लिए प्रस्तुत किया जाता है। क्रेडिट समितिऋण देने की संभावना पर अंतिम निर्णय कौन करता है।

अनुमोदन के मामले में, यह स्थापित किया जाता है कि प्रतिज्ञा कैसे तैयार की जाएगी, जिसके बारे में नोटिस कर्जदार के लिए।

चरण 5. एक बंधक लेनदेन का निष्कर्ष

इस स्तर पर, लेनदेन के लिए पार्टियों के बीच कई समझौते संपन्न होते हैं:

1. कर्ज लेने वाले और संपत्ति के मालिक के बीच, जिसके लिए ऋण जारी किया जाता है, है बिक्री अनुबंध.
2. बैंक और कर्जदार के बीच ऋण समझौता। यह इंगित किया जाना चाहिए: बंधक ऋण का आकार और अवधि, ब्याज दर, किस आधार पर अनुबंध को अनुसूची से आगे समाप्त किया जा सकता है और संपत्ति वापस ली जा सकती है, पुनर्भुगतान की प्राथमिकता।
3. प्रतिज्ञा समझौता (बंधक) होना चाहिए सरकारी एजेंसियों के साथ पंजीकृत होना सुनिश्चित करें। यह समझौता दर्शाता है कि कौन सी संपत्ति एक प्रतिज्ञा का विषय है, इसका मूल्य। इसके अलावा, यह संकेत दिया जाता है कि मुख्य दायित्व ऋण, उसकी राशि और अवधि है, जिन मामलों में संपार्श्विक को बैंक में स्थानांतरित किया जाता है, चाहे वह बीमा किया जाए।
4. बीमा अनुबंध। जोखिम के स्तर को कम करने के लिए, बैंकों को कई प्रकार के बीमा की आवश्यकता होती है। वित्तीय बाजार में बीमित ऋण में बड़ी तरलता होती है। अक्सर आपको हस्तांतरित संपत्ति का बीमा करना होता है। यह सलाह दी जाती है कि बीमा अनुबंध की राशि खाते के ब्याज को ध्यान में रखते हुए ऋण के आकार से कम नहीं थी। अक्सर, उधारकर्ता के जीवन और प्रदर्शन का बीमा भी किया जाता है।

एक बंधक लेनदेन के समापन के चरण का अंत विक्रेता को ऋण समझौते के लिए प्रदान किए गए तरीके से धन का हस्तांतरण है।

स्टेज 6. क्रेडिट सेवा

इस चरण के दौरान, निम्नलिखित गतिविधियाँ की जाती हैं:

• अगला भुगतान करना;
• ऋण भुगतान की अनुसूची में किए गए भुगतानों के अनुपालन का सत्यापन;
• क्रेडिट परिचालन का बैंक लेखा;
• बीमा प्रीमियम की गणना और हस्तांतरण;
• बकाया राशि के साथ काम करना;
• जारी किए गए ऋणों और चुकौती पर रिपोर्टिंग।

चरण 7. एक बंधक ऋण को बंद करना

यह चरण बंधक सौदे को पूरा करता है। जब सभी दायित्वों को उधारकर्ता द्वारा चुकाया जाता है, तो उसका ऋण खाता रद्द कर दिया जाता है। उसके बाद, क्रेडिट लेनदेन बंद कर दिया जाता है, और संपत्ति को एन्कोम्ब्रेंस के तहत हटा दिया जाता है।

इस प्रकार, बंधक समाप्त होता है। इसमें दर्ज किया जाना चाहिए राज्य की रजिस्ट्री.

घटनाओं के विकास के लिए एक और विकल्प है जब उधारकर्ता ऋण का भुगतान नहीं करता है, जिससे ऋण समझौते की शर्तों का उल्लंघन होता है।

इस मामले में, एक न्यायिक या गैर-न्यायिक प्रक्रिया में, क्रेडिट संगठन आकर्षित करता है वसूली बंधक के विषय पर। परिणाम संपार्श्विक की बिक्री है, आय क्रेडिट ऋण का भुगतान करने के लिए जाते हैं। यदि धन इस प्रक्रिया के दौरान रहता है, तो उन्हें उधारकर्ता को स्थानांतरित कर दिया जाता है।

इस प्रकार, एक बंधक लेनदेन में लगातार सात चरण शामिल हैं। अनुबंध की शर्तों के आधार पर, प्रक्रिया की अवधि दसियों साल हो सकती है।

सबसे उपयुक्त ऋण कार्यक्रम विकल्प चुनने के लिए टिप्स

6. एक बंधक का चयन कैसे करें - विशेषज्ञ की सलाह

बंधक ऋण एक दायित्व है जिसे एक वर्ष से अधिक के लिए स्वीकार किया जाता है, आमतौर पर कई दसियों वर्षों के लिए। इसलिए, कार्यक्रम की पसंद को यथासंभव जिम्मेदारी से संपर्क किया जाना चाहिए।

सबसे अनुकूल परिस्थितियों का चयन करने के लिए, एक गहन प्रारंभिक विश्लेषण करना महत्वपूर्ण है।

मत भूलनाअक्सर बैंक कुछ ऋण मापदंडों को प्रस्तुत करते हैं, उन्हें विज्ञापन चाल के रूप में उपयोग करते हैं।

बिना शर्त सब कुछ न मानें, महत्वपूर्ण है सभी क्रेडिट मापदंडों की जांच करें, और न केवल उन पर, जिन पर बैंक ग्राहकों का ध्यान देते हैं।

यह समझने के लिए कि यह कितना फायदेमंद है, लोन के मापदंडों का अध्ययन करने के लिए विशेषज्ञ की सलाह निम्न है।

टिप 1. ब्याज दरों का विश्लेषण करें

परंपरागत रूप से, सही बंधक कार्यक्रम चुनते समय, उधारकर्ता मुख्य रूप से ध्यान देते हैं ब्याज दर.

आज रूस में यह औसत है 12-15%, जिसे काफी उच्च स्तर माना जाता है। बंधक पर सबसे अधिक ओवरपेमेंट के बारे में बताया गया है, सबसे पहले, एक महत्वपूर्ण स्तर से। मुद्रास्फीति.

निकट भविष्य में, स्थिति में बदलाव की उम्मीद नहीं है। ब्याज दर में पर्याप्त स्तर तक कमी 8% के बाद ही होता है 15 वर्ष, अर्थव्यवस्था स्थिर होगी।

कार्यक्रमों की तुलना को अधिक दृश्य बनाने के लिए, पूर्व-उत्पादन की सलाह दी जाती है बंधक गणना। यह न केवल बैंक शाखाओं में, बल्कि ऑनलाइन, का उपयोग करके भी किया जा सकता है ऋण कैलकुलेटर.

यह देखने के लिए ऋण की दर, अवधि और आकार दर्ज करने के लिए पर्याप्त है अनुमानित मासिक भुगतान। लेकिन यह मत भूलो कि मानक कैलकुलेटर विभिन्न आयोगों को ध्यान में नहीं रखते हैं।

मासिक भुगतान के आकार के अलावा, कैलकुलेटर आपको मूल्यांकन करने की अनुमति देता है ओवरपेमेंट की दर। हर कोई यह महसूस नहीं करता है कि दीर्घकालिक बंधक के लिए आवेदन करते समय - अधिक 10 वर्ष, ओवरपेमेंट मूल ऋण की राशि के बराबर हो सकता है और यहां तक ​​कि कई बार से अधिक हो सकता है।

टिप 2. कमीशन के आकार की तुलना करें।

सभी उधारकर्ताओं को एक विचार है कि उन्हें प्राप्त ऋण पर ब्याज दर का आकार क्या है। हालांकि, कुछ लोगों को पता है कि विभिन्न बैंकिंग कार्यों की सर्विसिंग के लिए उनसे कितना शुल्क लिया जाएगा। इसी समय, मौद्रिक शब्दों में, उधारकर्ता का खर्च एक हजार रूबल से अधिक हो सकता है।

अक्सर, उधारकर्ताओं को अन्य बैंकों की तुलना में कम ब्याज दर पर लुभाया जाता है, बिना विचार किए कमीशन की राशि.

इसी समय, बैंक अक्सर स्तर का संकेत देते हैं अतिरिक्त भुगतान प्रति माह प्रतिशत के रूप में, जो ग्राहक अक्सर पंजीकरण के दौरान ध्यान नहीं देते हैं। नतीजतन, एक ऋण की सेवा के वर्षों में, बड़ी मात्रा में धन जमा हो रहा है।

कई प्रकार के आयोग हैं:

• क्रेडिट खाते की सेवा के लिए;
• मासिक भुगतान करने के लिए;
• ऋण प्रसंस्करण और जारी करने के लिए।

ये सभी अनुबंध के तहत ओवरपेमेंट की राशि बढ़ाते हैं। इसलिए, आयोगों की उपलब्धता को अभी तक स्पष्ट किया जाना चाहिए को एक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर।

टिप 3. बीमा स्थितियों का विश्लेषण करें

गिरवी का बीमा करने के लिए कानून बाध्य करता है। इसी समय, अनिवार्य बीमा के अलावा, अक्सर बैंक, अतिरिक्त शामिल करते हैं - देनदार का जीवन, स्वास्थ्य और विकलांगता बीमा.

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि अनिवार्य और अतिरिक्त बीमा दोनों का योगदान, उधारकर्ता द्वारा भुगतान किया जाता है।

अक्सर, वर्ष के लिए, आपको एक अतिरिक्त ऑर्डर करना होगा 1% ऋण राशि का। यह केवल स्वाभाविक है कि एक लंबी परिपक्वता के साथ, राशियां पर्याप्त रूप से चलती हैं।

सिद्धांत रूप में, सभी प्रकार के पूरक बीमा स्वैच्छिक होते हैं और ग्राहक की सहमति से विशेष रूप से जारी किए जाते हैं।

यदि बैंक बीमा लेने से इंकार करता है, तो वह इसका अनुसरण कर सकता है ब्याज दर में वृद्धि। इसलिए, बीमा की उपलब्धता, साथ ही उन पर भुगतान के आकार को स्पष्ट करना बहुत महत्वपूर्ण है।

निर्णय लेने से पहले, लायक है एक गणना करें और बचत की तुलना करेंजो इंश्योरेंस से इंकार करने के कारण होता है, दर में वृद्धि के संबंध में एक अतिरिक्त ओवरपेमेंट के कारण।

टिप 4. प्रारंभिक चुकौती की शर्तों का अध्ययन करें

ज्यादातर मामलों में, उधारकर्ता बंधक ऋण का भुगतान करने का हर संभव प्रयास करते हैं।

आंकड़े बताते हैं कि जब कोई बंधक जारी किया जाता है तो अक्सर मामले होते हैं 20 साल, के माध्यम से बंद हो जाता है 10, और कभी-कभी बहुत पहले। हालांकि, सभी बैंक इस स्थिति से संतुष्ट नहीं हैं।

बंधक ऋण के त्वरित भुगतान के साथ, क्रेडिट संस्थान भारी लाभ खो देता है। यही कारण है कि ऋणदाता ग्राहकों को शुरुआती भुगतान को लाभहीन बनाने के प्रयास कर रहे हैं।

ऐसा करने के कई तरीके हैं।:

1. रोक, अर्थात्, एक निश्चित समयावधि के लिए अनुसूची से अधिक राशि पर भुगतान पर प्रतिबंध;
2. आयोग जल्दी चुकौती के लिए;
3. योजना की जटिलता जल्दी चुकौती।

टिप 5. उन शर्तों को निर्दिष्ट करें जिनके तहत ऋण समझौता समाप्त किया जा सकता है।

बंधक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले, यह स्पष्ट किया जाना चाहिए कि बैंक ने इस समझौते को एकतरफा समाप्त करने का अधिकार किन परिस्थितियों में दिया है।

परंपरागत रूप से, क्रेडिट संगठन उन मामलों में अनुबंध को समाप्त करने का निर्णय लेते हैं जहां उधारकर्ता 3 साल में एक बार अनुमति देता है लंबी देरी.

हालांकि, कुछ मामलों में, यहां तक ​​कि एक बार देर से भुगतान करने से महत्वपूर्ण समस्याएं हो सकती हैं।

इस प्रकार, जब एक बंधक को पंजीकृत करने के लिए एक कार्यक्रम चुनते हैं, तो उल्लिखित सभी मापदंडों का विश्लेषण करना अनिवार्य है। इसके बिना, कोई यह सुनिश्चित नहीं कर सकता है कि सबसे अच्छी स्थिति को चुना जाए।

रूसी संघ के सबसे बड़े बैंकों के उदाहरण पर बंधक ऋण जारी करने की शर्तें

7. रूस में सबसे लोकप्रिय बैंकों के उदाहरण पर 2019 में बंधक प्राप्त करने की शर्तें

बंधक संघीय कानूनों पर आधारित हैं। इस मामले में, बैंक जो स्थिति उधारकर्ताओं के लिए बनाते हैं, वे स्वतंत्र रूप से निर्धारित करते हैं।

सभी कार्यक्रमों के लिए पारंपरिक रूप से पारंपरिक माना जाता है रूसी नागरिकतासाथ ही क्षेत्र में स्थायी पंजीकरणजहां ऋण जारी किया जाता है और अचल संपत्ति का अधिग्रहण किया जाता है। फिर भी, द्वितीयक बाजार में अपार्टमेंट की खरीद के लिए ऋण जारी करना, कुछ संगठन इन स्थितियों का इलाज भी काफी निष्ठा से करते हैं।

भविष्य के उधारकर्ता का लिंग एक माध्यमिक भूमिका भी निभाता है। हालांकि, कुछ ऋण अधिकारी पुरुषों या महिलाओं को ऋण देना पसंद करते हैं।

उच्च शिक्षा अधिकांश बैंक बहुत महत्व देते हैं। बेशक, आधिकारिक तौर पर क्रेडिट संगठन कार्यक्रमों में डिप्लोमा की आवश्यकता को निर्धारित नहीं करते हैं। हालांकि, यह स्थिति विश्वसनीयता के स्तर को बढ़ाती है, क्योंकि उच्च शिक्षा वाले व्यक्ति के लिए नौकरी ढूंढना हमेशा आसान होता है।

ऋण अस्वीकृति के उच्च जोखिम वाले ग्राहकों को भी माना जाता है जिनके पास आय का एकमात्र स्रोत है - खुद का व्यवसाय। इसलिए, अक्सर उद्यमियों को प्रस्तुत आवेदन की अस्वीकृति का सामना करना पड़ता है।

बहुत अधिक स्वेच्छा से उधार देने वाले संस्थान विश्वसनीय कंपनियों में स्थिर मजदूरी देने वालों को बंधक जारी कर रहे हैं।

इसके बाद, हम रूसी बैंकों में बंधक ऋण देने की इन और अन्य स्थितियों पर विचार करते हैं।

शर्त 1. उधारकर्ता की आयु

बैंक कामकाजी उम्र के नागरिकों को बंधक जारी करना पसंद करते हैं। एक बंधक प्राप्त करें जो पहले से ही बदल चुके हैं 21 साल।

ऊपरी सीमा परंपरागत रूप से मानी जाती है सेवानिवृत्ति की आयु या माइनस 5 वर्षों पुराना है। लेकिन कुछ विशेषताएं हैं।

रूस में औसतन उधार देने की ऊपरी सीमा का अर्थ है सभी बंधक भुगतानों का अंत 65 साल। अधिकतम आयु में की पेशकश की है Sberbank। यहां पहुंचने से पहले आप लोन चुका सकते हैं 75 वर्षों पुराना है।

ऊपरी आयु सीमा निर्धारित करने और डिजाइन के लिए कुछ विशेषताएं हैं सैन्य बंधक। सैन्य कर्मियों के लिए सेवानिवृत्ति की शुरुआत होती है 45 वर्ष, इसलिए यह इस उम्र तक है कि बंधक ऋण विशेष रूप से नागरिकों की इन श्रेणियों के लिए विकसित किए जाते हैं।

हालांकि, उम्र एक बंधक का एक अनिवार्य निर्धारक नहीं है। बैंक ज्यादा ध्यान देते हैं मजदूरी की स्थिरता, संपत्ति की उपस्थितिसाथ ही जमानतदार या सह उधारकर्ताओं.

शर्त 2. विवाह और सह-उधारकर्ता

बैंकों पर सबसे ज्यादा भरोसा है परिवार के कर्जदार। यह उन लोगों के लिए विशेष रूप से सच है जिनके बच्चे हैं, और पति-पत्नी काम करते हैं और एक स्थिर आय प्राप्त करते हैं।

के साथ उधार 2 एक बच्चा और अधिक, और मातृत्व पूंजी का अधिकार है, वे भी निश्चित हैं लाभ। वे मुख्य ऋण के एक हिस्से के प्रारंभिक भुगतान या पुनर्भुगतान के लिए राज्य निधि का उपयोग कर सकते हैं।

यह पता चला है कि बंधक का पंजीकरण करते समय एक परिवार एक प्लस है। हालांकि, ऐसे मामलों में जहां आवेदक का पति मातृत्व अवकाश पर होता है, साथ ही अगर उधारकर्ता के बहुत सारे आश्रित हैं, तो उधारकर्ता अच्छी तरह से प्राप्त कर सकता है।असफलता बंधक ऋण जारी करने से।

सह-उधारकर्ता के लिए, इसकी उपस्थिति सकारात्मक परिणाम की संभावना को बढ़ाती है। सह उधारकर्ता उस व्यक्ति का प्रतिनिधित्व करता है जो मुख्य उधारकर्ता के साथ समान आधार पर ऋण का भुगतान करने के लिए बाध्य है।

इसके अलावा, अधिकतम ऋण राशि की गणना के उद्देश्य से, इन दोनों व्यक्तियों की आय को ध्यान में रखा जाता है। सह-उधारकर्ता आमतौर पर आकर्षित करते हैं जीवन साथी या करीबी रिश्तेदार.

शर्त 3. रोजगार की अवधि

एक महत्वपूर्ण पैरामीटर जो बंधक को पंजीकृत करते समय ध्यान में रखा जाता है, सेवा की लंबाई है। परंपरागत रूप से, आवेदक को एक ही कंपनी में या एक ही स्थिति में काम करना चाहिए छह महीने से कम नहीं.

इसके अलावा, अतीत में कुल अनुभव 5 साल होना चाहिए कम नहीं 12 महीने। सबसे बड़ा स्थान बैंकों के पास है जिनके पास है निश्चित वेतन और काम की स्थिर जगह, आदर्श सार्वजनिक सेवा।

शर्त 4. आय की राशि

पहली स्थिति में से एक जो बैंक कर्मचारी ध्यान देते हैं वह है संभावित उधारकर्ता द्वारा प्राप्त आय की राशि। कई मायनों में, प्राप्त बंधक की राशि, साथ ही मासिक भुगतान का आकार, इस पर निर्भर करता है।

यह कानूनी रूप से स्थापित है कि बंधक ऋण पर भुगतान की राशि होनी चाहिए अब और नहीं कुल आय का आधा। दूसरे शब्दों में, प्राप्त धन प्राकृतिक जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

आप विभिन्न लाभदायक संपत्तियों के अस्तित्व का दस्तावेजीकरण करके एक क्रेडिट संस्थान की ओर से विश्वास का स्तर बढ़ा सकते हैं। यह हो सकता है प्रतिभूतियों, सोना और इसी तरह संपत्ति.

आय के आकार पर विचार करते समय, कुछ क्रेडिट संगठन निम्नलिखित मापदंडों को ध्यान में रखते हैं:

• दो पत्नियों की कुल आय;
• रिश्तेदारों का वेतन जो गारंटर या सह-उधारकर्ता के रूप में शामिल हैं;
• अन्य आय। जो आधिकारिक तौर पर पुष्टि करने में सक्षम होगा (उदाहरण के लिए, किराये का भुगतान)।

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि क्रेडिट संगठन न केवल आय के स्तर का मूल्यांकन करते हैं, बल्कि पूर्व या मौजूदा ऋणों पर भुगतान की सटीकता का भी मूल्यांकन करते हैं। यह पता चला है कि यदि वर्तमान ऋणों में नाजुकता के तथ्य हैं, तो विफलता की संभावना काफी बढ़ जाती है।

यदि ऋण, जिसके लिए छोटी सी भी देरी थी, तो पहले ही बंद कर दिया गया है, तो आप बैंक को यह साबित करने की कोशिश कर सकते हैं कि भुगतान में देरी कठिन परिस्थितियों के कारण हुई थी। उदाहरण के लिएआप बीमारी या कमी का प्रमाण पत्र प्रस्तुत कर सकते हैं।

शर्त 5. आवश्यक दस्तावेज

सबसे महत्वपूर्ण स्थितियों में से एक, जिसके बिना सकारात्मक समाधान प्राप्त करना असंभव है, प्रदान करना है आवश्यक दस्तावेजों का पूरा पैकेज। इसके अलावा, वे न केवल होना चाहिए ठीक से सजाया गयालेकिन यह भी एक परीक्षा पास सत्यता.

उदाहरण के लिए, एक बंधक को व्यवस्थित करने के लिए Sberbank आवश्यक होगा:

• ऋण आवेदन;
• उधारकर्ता और उसके पति, बच्चों के पहचान दस्तावेज;
• शादी का प्रमाण पत्र;
• प्रमाण पत्र या आय के स्तर की पुष्टि करने वाले अन्य आधिकारिक दस्तावेज;
• कार्य पुस्तक की प्रति;
• संपत्ति के लिए दस्तावेज जो एक बंधक के लिए संपार्श्विक के रूप में कार्य करेंगे।

अधिकांश बैंकों में, दस्तावेजों की सूची लगभग समान है।

शर्त 6. डाउन पेमेंट

बंधक प्राप्त करने के लिए एक अपार्टमेंट के लिए भुगतान करने के लिए भुगतान किए जाने वाले स्वयं के धन की राशि अलग-अलग बैंकों में भिन्न होती है।

पता होना चाहिएएक एकल क्रेडिट संस्थान के ढांचे के भीतर कई बंधक कार्यक्रम हो सकते हैं जिनमें डाउन पेमेंट की एक अलग राशि शामिल है।

औसतन, बैंकों में डाउन पेमेंट का स्तर है 15-30%। हालाँकि में Sberbank स्थितियाँ अधिक वफादार हैं। इसलिए, कार्यक्रम के अनुसार "युवा परिवार" की राशि में डाउन पेमेंट प्रदान किया जाता है 10%। बच्चों वाले परिवारों के लिए, यह कम हो गया है 5% तक। नीचे भुगतान के बिना बंधक के बारे में अधिक विस्तार से, हमने पिछले अंक में बात की थी।

शर्त 7. बंधक की अवधि

जिस अवधि के लिए एक बंधक ऋण जारी किया जाएगा वह उधारकर्ता और बैंक के बीच सहमति है। इस समय के दौरान, ऋण पर सभी भुगतान पूर्ण रूप से किए जाने चाहिए।

यह शब्द कई कारकों से प्रभावित है:

• उधारकर्ता आय स्तर;
• आवश्यक ऋण राशि;
• ग्राहक की आयु।

अधिकतम कार्यकालजिस पर आप एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं, में Sberbank बनाता है 30 वर्षों पुराना है। कुछ उधार देने वाली संस्थाएं इस तरह का ऋण देने के लिए सहमत होती हैं 50 वर्षों पुराना है।

न्यूनतम पद पारंपरिक रूप से बराबर 10 साल। पांच साल के भीतर पूर्ण पुनर्भुगतान के लिए प्रदान करने वाले कार्यक्रम बहुत कम आम हैं।

उन उधारकर्ताओं को जिन्हें कम अवधि के लिए धन की आवश्यकता होती है, उन्हें बंधक के बजाय उपभोक्ता ऋण लेने की सलाह दी जा सकती है।

शर्त 8. बंधक ब्याज दर

रूसी बैंकों में औसत ब्याज दर है 12-14% प्रति वर्ष।

बैंक के नियमित ग्राहकों के लिए और साथ ही साथ बंधक जारी करने वालों के लिए अधिक वफादार शर्तें लागू होती हैं सामाजिक कार्यक्रम.

ग्राहकों को उन बैंकों के लिए चौकस होना चाहिए जो कम प्रतिशत पर बंधक प्राप्त करने की पेशकश करते हैं। अक्सर इन मामलों में, कमीशन कम कर देता है।

शर्त 9. भुगतान प्रक्रिया

सैद्धांतिक रूप से मौजूद है 2 मासिक भुगतान करने के लिए विकल्प:

1. विभेदित;
2. वार्षिकी भुगतान।

पहले मामले में भुगतान धीरे-धीरे कम किया जा रहा है, दूसरे में - भुगतान समान मात्रा में किया जाता है।

रूस में, योजना का उपयोग कर वार्षिकी भुगतान। यह ज्यादातर बैंकों द्वारा पेश किया जाता है।

शर्त 10. बीमा योगदान

रूसी कानून में बंधक के बीमा की बाध्यता का प्रावधान है। लेकिन अक्सर बैंक अतिरिक्त बीमा के लिए शर्तें पेश करते हैं।

वे ऋण कार्यक्रमों में बीमा की स्थिति का परिचय देते हैं ग्राहक जीवनउसकी काम करने की क्षमतासाथ ही सहायक। इस मामले में, यह चुनना सबसे अच्छा है व्यापक बीमा, क्योंकि इसकी लागत कम होगी।

इस प्रकार, बंधक ऋण देने के लिए कई शर्तें हैं, जिन्हें उधारकर्ता को बैंक चुनने के चरण में खुद को परिचित करना होगा।

ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करके बंधक गणना (बंधक ऋण राशि)

8. ऑनलाइन बंधक की गणना कैसे करें - बंधक ऋण की राशि की गणना करने का एक उदाहरण

पहले से ही एक बंधक पर आवास खरीदने का निर्णय लेने के चरण में, भविष्य के उधारकर्ता सोच रहे हैं कि मासिक भुगतान का आकार क्या होगा, और अंततः कितना भुगतान करना होगा।

अधिकांश बड़े बैंक सभी को स्वतंत्र रूप से सभी आवश्यक भुगतानों का उपयोग करने का अवसर प्रदान करते हैं बंधक कैलकुलेटर मोड में ऑनलाइन। हालांकि, कुछ कठिनाइयां अक्सर उत्पन्न होती हैं।

ऐसा लगता है कि सब कुछ सरल है - बस दर्ज करें:

• प्रतिशत के रूप में चयनित कार्यक्रम के लिए दर;
• भुगतान की विधि;
• ऋण अवधि (आमतौर पर महीनों में);
• अपार्टमेंट की लागत;
• भुगतान राशि।

जब सभी जानकारी दर्ज की जाती है, तो कैलकुलेटर गणना करेगा भुगतान की राशि और अधिक भुगतान.

उदाहरण के लिए, निम्नलिखित पैरामीटर निर्दिष्ट हैं:

1. अपार्टमेंट की लागत - 3 एक लाख रूबल;
2. ऋण अवधि - बीस साल या 240 महीनों;
3. दर 13%;
4. कोई डाउन पेमेंट नहीं;
5. वार्षिकी भुगतान योजना।

नतीजतन, यह पता चला है कि मासिक भुगतान का आकार है 35 147 रूबल। ओवरपेमेंट होगा 5,4 मिलियन रूबल, अर्थात् के बारे में 180%। यह उधारकर्ता के लिए खुद के लिए तय करने के लिए स्वीकार्य है या नहीं।

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करते समय गणना करते समय, उन्हें अक्सर ध्यान में नहीं रखा जाता है आयोग और बीमा भुगतान.

विश्वसनीय गणना करना और भी मुश्किल है जब ग्राहक नियमित रूप से ऐसी राशि बनाता है जो ऋण के आंशिक रूप से जल्दी चुकौती के उद्देश्य से भुगतान की मात्रा से अधिक हो।

बंधक कैलकुलेटर में दर्ज किए गए मापदंडों से, यह देखा जा सकता है कि भुगतान और ओवरपेमेंट के आकार प्रत्येक बैंक द्वारा निर्धारित कार्यक्रम मापदंडों से प्रभावित होते हैं स्वतंत्र रूप से.

इष्टतम स्थितियों के चयन की सुविधा के लिए, हम बड़े रूसी बैंकों द्वारा दी जाने वाली गिरवी स्थितियों की एक तालिका प्रदान करते हैं:

9. एक बंधक (बंधक ऋण) का प्रारंभिक पुनर्भुगतान - क्या यह लाभदायक है या नहीं?

अधिकांश उधारकर्ता बंधक ऋण को जल्द से जल्द चुकाने की कोशिश करते हैं। यह भारी भुगतान द्वारा समझाया गया है।

यह गणना करना आसान है कि एक बंधक पर एक अपार्टमेंट खरीदना 20 वर्षों, उधारकर्ता चुकाना होगा 2 बार वह बैंक से जितनी बड़ी रकम लेता है। और यह सीमा नहीं है, अगर कोई डाउन पेमेंट नहीं है, तो दर औसत से ऊपर है, और अवधि अधिकतम है, ओवरपेमेंट होगा और भी.

कुछ का तर्क है कि मुद्रास्फीति समय के साथ ओवरपेमेंट का हिस्सा खा जाएगी। हालांकि, सब कुछ के बावजूद, यह किसी भी मामले में बहुत बड़ा है।

अभ्यास से पता चलता हैकई बैंक ग्राहक, जब वे ओवरपेमेंट के आकार को जानते हैं, तो बंधक की व्यवस्था करने से इनकार करते हैं। जिन लोगों ने फिर भी इस तरह की प्रतिबद्धता बनाने का फैसला किया है, वे इससे जल्द से जल्द छुटकारा पाने की कोशिश करते हैं।

यह मत भूलो कि रूस में यह सबसे अधिक बार उपयोग किया जाता है वार्षिकी योजना भुगतान करना, जिसमें मूलधन का बहुत धीमा पुनर्भुगतान शामिल है। पहले महीनों और वर्षों में भी, ऋण पर ब्याज का भुगतान किया जाता है।

मुख्य ऋण अपने आप बहुत धीरे-धीरे कम हो जाता है। यह स्थिति उधारकर्ताओं के अनुकूल नहीं है, इसलिए वे उत्पादन करना शुरू करते हैं पूर्वभुगतानजिसमें ऋण की राशि कहीं अधिक कम हो जाती है।

लेकिन इस तरह के फैसले बैंकों के लिए लाभहीन हैं, क्योंकि इस मामले में वे भारी मुनाफा खो देते हैं। इसलिए, वे यह सुनिश्चित करने के लिए हर संभव प्रयास करते हैं कि उधारकर्ता जल्दी चुकौती से इनकार कर दें।

इसके लिए, निम्नलिखित उपायों को पारंपरिक रूप से लागू किया गया है:

• पूर्व भुगतान अधिस्थगन कई वर्षों के लिए इस तरह के भुगतान पर प्रतिबंध शामिल है;
• आयोग शुरू किए गए हैं मुख्य ऋण का त्वरित पुनर्भुगतान;
• स्थिर शुरुआती भुगतानों की राशि;
• ऋण राहत प्रक्रिया जटिल है - सबसे अधिक बार आपको एक विशिष्ट दिन पर एक बयान लिखने की आवश्यकता होती है, फिर एक नया चुकौती अनुसूची के लिए आते हैं।

विशेषज्ञों का सुझाव है कि जल्दी चुकौती में जल्दबाजी न करें। इसे करने से पहले इस तरह के कार्यों की प्रभावशीलता का गहन विश्लेषण करना सबसे अच्छा है।

यह मत भूलो कि आज एक विशिष्ट राशि के पास कल की तुलना में अधिक मूल्य होगा, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए।

10. बंधक ऋण देने के लिए सबसे अच्छी स्थिति वाले टॉप -5 बैंक

आज, लगभग सभी बैंक कई बंधक कार्यक्रम प्रदान करते हैं। उनमें से कई बहुत अनुकूल परिस्थितियों की विशेषता है। बंधक लेने के लिए अधिक लाभदायक कहाँ है, इसके बारे में, हमने पहले अपने एक लेख में लिखा था।

हालांकि, स्वतंत्र कार्यक्रम के लिए स्वतंत्र रूप से खोज करने के लिए भारी मात्रा में समय बिताना होगा। एक बढ़िया विकल्प विशेषज्ञों द्वारा संकलित बैंकों की रेटिंग का उपयोग करना है।

इनमें से एक रेटिंग नीचे तालिका के रूप में प्रस्तुत की गई है:

11. एक बंधक प्राप्त करने और प्राप्त करने में व्यावसायिक सहायता

बंधक ऋण बनाना एक कठिन और लंबी प्रक्रिया है। यह उन लोगों के लिए विशेष कठिनाइयों का कारण बनता है जिनके पास कानूनी या वित्तीय शिक्षा नहीं है।

समय, प्रयास और धन बचाने के लिए नागरिकों की ऐसी श्रेणियों को सलाह दी जा सकती है जो कहे जाने वाले पेशेवरों की मदद लें बंधक दलालों। वे खोजने में मदद करते हैं बंधक कार्यक्रम, जो विशिष्ट परिस्थितियों में सबसे अधिक लाभदायक होगा।

अधिकांश प्रमुख रियल एस्टेट एजेंसियों में उनके कर्मचारी बंधक दलालों, और कभी-कभी एक पूरे विभाग में होते हैं। इसके अलावा, बाजार संचालित होता है विशेष कंपनियांजिसके लिए ऋण प्राप्त करने में सहायता मुख्य गतिविधि है। इसके अलावा, उनकी मदद से, आप आय प्रमाण पत्र और गारंटर के बिना खराब क्रेडिट इतिहास के साथ ऋण ले सकते हैं।

मॉस्को में, ऐसी कंपनियों में नेता हैं:

1) स्वतंत्रता

स्वतंत्रता अपने ग्राहक को बैंकों से अधिकतम 1% की कमी दर प्राप्त करने का वादा करती है।

इसके अलावा, इस ब्रोकर के साथ सहयोग आपको बंधक जारी करने के लिए कमीशन से छुटकारा पाने की अनुमति देता है।

2) बंधक चयन

कंपनी गारंटी देती है कि इसके माध्यम से मॉस्को बैंकों को प्रस्तुत किए गए आवेदन को सटीक रूप से अनुमोदित किया जाएगा।

ब्रोकर 2012 से बाजार में काम कर रहा है, कानूनी संस्थाओं और व्यक्तियों दोनों को सहायता प्रदान करता है।

3) आवास की एबीसी

मॉस्को की सबसे बड़ी अचल संपत्ति एजेंसियों में से एक, एबीसी ऑफ हाउसिंग - ने 1997 में अपना काम शुरू किया।

इस दौरान पूरे राजधानी में 8 शाखाएँ खोली गईं।

4) कैपिटल रियल एस्टेट

पूंजी अचल संपत्ति न्यूनतम दस्तावेज प्रदान करके जितनी जल्दी हो सके एक बंधक की व्यवस्था करने में मदद करती है।

कई ब्रोकरेज कंपनियां रूस में शाखा नेटवर्क विकसित कर रही हैं, जो राजधानी से आगे जा रही है। किसी भी मामले में, आप हमेशा काफी बड़ी मेगासिटी में एक विश्वसनीय बंधक ब्रोकर पा सकते हैं।

12. बंधक अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न (एफएक्यू) Questions

बंधक ऋण प्राप्त करने के मुद्दे का अध्ययन करने की प्रक्रिया में, भविष्य के उधारकर्ताओं को अनिवार्य रूप से बड़ी संख्या में सवालों का सामना करना पड़ता है। उनके उत्तर खोजने के लिए उचित समय और प्रयास की आवश्यकता होती है।

इसलिए, हमने अपने पाठकों के लिए जीवन को आसान बनाने का फैसला किया - बंधक के बारे में सबसे लोकप्रिय सवालों के जवाब अब इंटरनेट पर नहीं खोजना होगा। हमने उन्हें इस प्रकाशन के अंत में उद्धृत किया।

प्रश्न 1. ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करके ऑनलाइन बंधक की गणना कैसे करें?

मोड में एक बंधक ऋण के मुख्य मापदंडों का आकलन करें ऑनलाइन अनुमति देते हैं विशेष कैलकुलेटर। इस स्थिति में, आप उन दोनों का उपयोग कर सकते हैं जो किसी विशेष बैंक की वेबसाइट पर पोस्ट किए गए हैं, और जो हमारी वेबसाइट पर हैं। आप हमारे बंधक कैलकुलेटर के माध्यम से बंधक की गणना कर सकते हैं।

ऐसे कार्यक्रमों का उपयोग करके, आप गणना कर सकते हैं:

• मासिक भुगतान की राशि;
• ऋण की पूरी अवधि के लिए सभी भुगतानों की कुल राशि;
• ओवरपेमेंट का आकार।

नामित मूल्यों को निर्धारित करने के लिए, आपको कैलकुलेटर के क्षेत्र में प्रवेश करना होगा:

• ऋण राशि या अपार्टमेंट की लागत और डाउन पेमेंट का आकार;
• ऋण अवधि - आमतौर पर महीनों में संकेत दिया जाता है;
• चयनित कार्यक्रम के लिए ब्याज दर;
• भुगतान योजना।

भुगतान योजनाएं 2 प्रकार की होती हैं:

1. वार्षिकी;
2. विभेदित।

यदि आप चुनते हैं वार्षिकी भुगतान, मासिक के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान करना होगा। हालांकि, केवल उनकी रचना अलग है। सबसे पहले, ब्याज भुगतान के थोक पर कब्जा कर लेता है, धीरे-धीरे उनकी सामग्री घट जाती है, और मुख्य ऋण की चुकौती बढ़ जाती है।

के लिए अंतर प्रणाली भुगतान विपरीत स्थिति की विशेषता है - भुगतान की राशि हर महीने अलग होती है, यह धीरे-धीरे कम हो जाती है। इसी समय, मूल ऋण के अर्जित ब्याज और समान शेयरों को चुकाया जाता है।

रूस में, अधिकांश बैंक उपयोग करते हैं वार्षिकी भुगतान। हालांकि, विशेषज्ञों ने चेतावनी दी है कि उन्हें बड़ी मात्रा में ओवरपेमेंट की विशेषता है। इसलिए, ऐसे मामलों में जहां उधारकर्ता को चुनने का अधिकार दिया जाता है, पसंद करना बेहतर होता है अंतर सर्किट.

जब कैलकुलेटर विंडो में सभी डेटा दर्ज किया गया है, तो यह बटन दबाने के लिए रहता है गणना.

वास्तव में, सभी कैलकुलेटर लगभग एक ही काम करते हैं। हालांकि, बैंक अपनी साइटों पर पोस्ट करते हैं जो पहले से ही बंधक ऋण देने की अपनी शर्तों के अनुरूप हैं।

गणना में शामिल करने की संभावना पर ध्यान देना भी महत्वपूर्ण है कमीशन का आकार और बीमा भुगतान, क्योंकि वे ओवरपेमेंट के आकार पर एक महत्वपूर्ण प्रभाव डालते हैं।

प्रश्न 2. क्या यह विदेशी मुद्रा बंधक लेने लायक है?

कुछ उधारकर्ताओं का मानना ​​है कि विदेशी मुद्रा में बंधक की व्यवस्था करने से लाभ है।

अधिकांश बैंक समान कार्यक्रमों के लिए दरों की पेशकश करते हैं, जो कम से कम 3-4% कमएक रूबल बंधक के साथ की तुलना में। ऐसा लगता है कि कई वर्षों में जिसके लिए इस तरह के ऋण जारी किए जाते हैं, इससे महत्वपूर्ण मात्रा में धन की बचत होती है।

हालांकि, यह मत भूलो कि आज विनिमय दर तेजी से बदल रही है और हमेशा अनुमानित रूप से नहीं। इस तरह की छलांग के कारण रूबल की भुगतान राशि में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है, और कभी-कभी अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए उधारकर्ता की अक्षमता।

ऐसी स्थितियां अनिवार्य रूप से इस तथ्य को जन्म देती हैं कि भविष्य के उधारकर्ता सोच रहे हैं कि क्या मुद्रा बंधक आज सुरक्षित है।

यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि विदेशी मुद्रा में बंधक जारी करते समय, उधारकर्ता मानता है न केवल क्रेडिट, बल्कि मुद्रा जोखिम भी.

यह पूरी तरह से उधारकर्ताओं द्वारा महसूस किया गया था जिन्होंने सभी की मुद्रा में ऋण जारी किया था 3-4 साल पहले। तब से, दर लगभग बढ़ गई है 2 बार.

नतीजतन, कई विदेशी मुद्रा उधारकर्ताओं ने खुद को ऐसी स्थिति में पाया जहां उनके द्वारा अर्जित धन मासिक भुगतान का भुगतान करने के लिए अपर्याप्त हो गया। और कोई गारंटी नहीं है कि भविष्य में मुद्राओं के मूल्य में छलांग फिर से नहीं होगी।

यह पता चला है कि अधिकांश उधारकर्ताओं के लिए रूबल में बंधक ऋण की व्यवस्था करना लाभदायक है। केवल वे ही जो विदेशी मुद्रा बंधक से लाभान्वित हो सकते हैं वे नागरिक हैं जिनकी मजदूरी की गणना की जाती है और विदेशी मुद्रा में भुगतान किया जाता है। वे रूपांतरण पर बचा सकते हैं।

जो लोग पहले से ही विदेशी मुद्रा में बंधक जारी कर चुके हैं वे चिंतित हैं कि क्या विनिमय दर में तेज उछाल के साथ स्थिति दोहराई जाएगी। इस संबंध में, वे यह तय करने की कोशिश कर रहे हैं कि ऋण को रूबल में स्थानांतरित करना है या नहीं।

विशेषज्ञ कोशिश करने की सलाह देते हैं एक बंधक पुनर्वित्त। हालांकि, यह बहुत अधिक लाभदायक बन सकता है। ब्याज मुक्त ऋण दोस्तों के साथ न्यूनतम अवधि के लिए। इन साधनों को गिरवी से चुकाना चाहिए।

अचल संपत्ति से अतिक्रमण को हटाने के बाद, इसकी सुरक्षा के खिलाफ एक रूबल ऋण जारी किया जाना चाहिए और ऋण चुकाना चाहिए। लेकिन यहाँ कठिनाइयाँ हैं - हर किसी के पास ऐसे दोस्त नहीं हैं जो इतनी बड़ी रकम उधार लेने के लिए तैयार हों। हम पहले से ही इस बारे में बात कर चुके हैं कि पिछले अंक में कहां से तुरंत ऋण लेना है।

इसके अलावा, इस बात की कोई गारंटी नहीं है कि जब आप रियल एस्टेट द्वारा सुरक्षित ऋण प्राप्त करने की कोशिश करेंगे तो बैंक से छूट नहीं मिलेगी, नहीं।

प्रश्न 3. बंधक पुनर्भुगतान सब्सिडी कैसे प्राप्त करें?

कई लोगों के लिए, एक बंधक ऋण अपने स्वयं के आवास का मालिक बनने का एकमात्र तरीका है। हालांकि, इसे पाने के लिए, आपको पर्याप्त रूप से उच्च और स्थिर आय की पुष्टि करने की आवश्यकता है।

स्वाभाविक रूप से, हर किसी के पास ऐसा अवसर नहीं है। कम संपन्न लोगों के लिए ऋण प्राप्त करने में राज्य सहायताकहा जाता है सब्सिडी.

सब्सिडी दोनों आवंटित की जाती है संघीयइतने पर क्षेत्रीय स्तर। आप स्थानीय अधिकारियों से राज्य सहायता प्राप्त करने की संभावनाओं के बारे में विस्तृत जानकारी प्राप्त कर सकते हैं।

को 2020 सब्सिडी के लिए पात्र वर्ष हैं:

• बड़े परिवार, वह है, जिसमें दो से अधिक बच्चों को एक बंधक ऋण प्राप्त करने के समय उठाया जाता है;
• युवा परिवारजहां दोनों पति-पत्नी 35 वर्ष की आयु तक नहीं पहुंचे हों;
• एकल अभिभावक परिवारजिसमें पति या पत्नी की उम्र 35 वर्ष से कम हो;
• लोक सेवकों के परिवार.

बंधक प्रशासन के साथ एक युवा परिवार प्रदान करने की संभावना पर निर्णय नगर प्रशासन द्वारा गठित युवा विभाग को सौंपा गया है।

सरकारी सहायता प्राप्त करने के लिए, आपको कई चरणों से गुजरना होगा:

1. सुनिश्चित करें कि विचाराधीन परिवार सब्सिडी के लिए पात्र है;
2. युवा समिति में निर्दिष्ट करें कि विशेष स्थिति में दस्तावेजों के विशेष पैकेज को किस प्रकार प्रदान किया जाना चाहिए। सूची प्रत्येक व्यक्तिगत परिवार के मापदंडों, साथ ही साथ अर्जित संपत्ति द्वारा निर्धारित की जाती है;
3. सभी आवश्यक दस्तावेज एकत्र करें और उन्हें युवा विभाग में स्थानांतरित करें।

उसके बाद, यह स्वीकार किए जाने तक इंतजार करना बाकी है सब्सिडी कार्यक्रम में शामिल करने का निर्णय। दस्तावेज होना अनिवार्य है। इसके बाद, अदालत और अन्य मामलों में अपील करने के लिए इस विशेष पेपर की आवश्यकता हो सकती है।

इस तथ्य के बावजूद कि आवश्यक दस्तावेजों का पैकेज प्रत्येक विशिष्ट मामले के लिए व्यक्तिगत है, एक मानक पैकेज है जिसमें शामिल हैं:

1. एक दस्तावेज जो किसी विशेष परिवार की रहने की स्थिति में सुधार करने की आवश्यकता पर आवास आयोग द्वारा किए गए निर्णय की पुष्टि करता है;
2. दोनों पति-पत्नी के दस्तावेजों (पासपोर्ट) की प्रतियां। आपको परिवार के अन्य सदस्यों से पहचान दस्तावेजों की भी आवश्यकता हो सकती है जो पति-पत्नी के साथ रहते हैं।
3. प्रत्येक बच्चे के जन्म प्रमाणपत्र की प्रतियां।
4. विवाह प्रमाण पत्र की प्रति। एक अपूर्ण परिवार के लिए - तलाक का प्रमाण पत्र।
5. एकल-माता-पिता परिवारों के लिए, माता-पिता में से एक के साथ बच्चों की पात्रता की पुष्टि करने वाले दस्तावेज़ की भी आवश्यकता होती है।
6. दोनों जीवनसाथी के लिए - आय की पुष्टि करने वाले दस्तावेज (पेंशन निधि से प्रमाणपत्र 2-एनडीएफएल), साथ ही साथ रोजगार (कार्य पुस्तिका की एक प्रति या रोजगार सेवा से एक प्रमाण पत्र)।

सब्सिडी प्राप्त करने के लिए योग्य परिवारों को इसे प्राप्त करने के लिए तैयार रहना चाहिए। लंबा और कठिन.

सबसे पहले, सभी आवश्यक दस्तावेजों को तैयार करने की प्रक्रिया में बहुत समय और प्रयास लगता है। इसके अलावा, ज्यादातर मामलों में, सरकारी निकायों को निर्णय लेने की कोई जल्दी नहीं है। वे प्रस्तुत दस्तावेजों की विशेष देखभाल के साथ जांच करते हैं।

किसी भी कठिनाइयों के बावजूद, सब्सिडी प्राप्त करने का एक वास्तविक अवसर मौजूद है। कई लोगों के लिए, यह बन जाता है वास्तविक वित्तीय सहायता अपना खुद का अपार्टमेंट प्राप्त करने में। इसलिए आपको भयभीत नहीं होना चाहिए, आत्मविश्वास से लक्ष्य की ओर बढ़ना जरूरी है।

प्रश्न 4. कानून के आधार पर और समझौते के आधार पर बंधक - यह क्या है?

कानूनी तौर पर बंधक अचल संपत्ति की कुंजी है। इसका मुख्य उद्देश्य क्रेडिट जोखिम बीमा है।

यही है, उन मामलों में जब किसी कारण से, उधारकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करना बंद कर देता है, ऋणदाता को संपत्ति बेचने का अधिकार है, और ऋण भेजने के लिए आय।

लागू रूसी कानून के अनुसार दो मैदान के प्रकार जो बंधक को जन्म देते हैं:

1) कानून द्वारा बंधक प्रदान करता है जब यह प्रतिज्ञा लेनदेन के लिए पार्टियों के समझौते पर नहीं होता है, लेकिन जब कानून द्वारा स्थापित तथ्य दिखाई देते हैं। ऐसा बंधक भी कहा जाता है कानूनी.

यह निम्नलिखित मामलों में हो सकता है:

• अचल संपत्ति का अधिग्रहण - एक घर, जमीन या अपार्टमेंट, उधार पैसे का उपयोग;
• ऋण पर ली गई निधि से आवास का निर्माण;
• क्रेता को अचल संपत्ति के विक्रेता द्वारा ऋण या किस्त योजना प्रदान करते समय।

इन सभी मामलों में, उधार ली गई धनराशि की कीमत पर संपत्ति की बिक्री के अनुबंध द्वारा बंधक को निष्पादित किया जाता है। ऐसा समझौता राज्य पंजीकरण के अधीन है।

पूरा होने पर, उधारकर्ता को आधिकारिक तौर पर अधिग्रहित संपत्ति के मालिक के रूप में मान्यता दी जाती है। हालांकि, यह वास्तव में एक क्रेडिट संस्थान के लिए गिरवी है। यह कॉलम में दर्ज है। "सीमाओं" स्वामित्व का प्रमाण पत्र "कानून द्वारा प्रतिज्ञा".

2) एक समझौते के आधार पर बंधक। यह निष्कर्ष के परिणामस्वरूप उत्पन्न होता है अचल संपत्ति प्रतिज्ञा समझौता। इस तरह का समझौता एक अलग दायित्व नहीं है, यह ऋण समझौते के लिए एक अतिरिक्त है।

एक समझौते के आधार पर एक बंधक की एक विशिष्ट विशेषता ऋणदाता को संपत्ति के संपार्श्विक के रूप में स्थानांतरण है जो पहले से ही उधारकर्ता की संपत्ति है।

उदाहरण के लिएनागरिक अचल संपत्ति का मालिक है, और वह बड़ी राशि के लिए ऋण प्राप्त करना चाहता है। एक ही समय में, एक बंधक समझौता ऋण समझौते के साथ एक साथ तैयार किया जाता है, और समझौते के आधार पर प्रतिज्ञा उत्पन्न होती है।

इस प्रकार, दो प्रकार के बंधक के बीच मुख्य अंतर है लक्ष्य क्रेडिट फंड का उपयोग:

• कानून के बल पर बंधक पंजीकरण पर उठता है लक्षित ऋणयह विशेष रूप से अचल संपत्ति के अधिग्रहण के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।
• इसके विपरीत, बनाते समय एक समझौते के आधार पर बंधक जारी किया गया ऋण नहीं लक्षित है। इसलिए, उधारकर्ता को अपने विवेक पर पैसा खर्च करने का अधिकार है।

रूस में, सबसे अधिक बार, उधारकर्ता विशेष रूप से एक संपत्ति के अधिग्रहण के लिए एक बंधक का उपयोग करते हैं जो बैंक द्वारा संपार्श्विक के रूप में जारी किया जाएगा। इसलिए, कानून द्वारा बंधक बहुत अधिक सामान्य हैं।

प्रश्न 5. बंधक ऋण की न्यूनतम राशि क्या है और इसकी गणना कैसे की जाती है?

परंपरागत रूप से, बंधक ऋण के आकार की गणना अर्जित संपत्ति के मूल्य के आधार पर की जाती है। आप अधिकतम प्राप्त कर सकते हैं 100% इस राशि से। न्यूनतम आकार भी सीमित है - परंपरागत रूप से यह छोटा नहीं होना चाहिए 30% अपार्टमेंट की लागत।

यह समझा जाना चाहिए कि विक्रेता द्वारा निर्धारित मूल्य को बंधक ऋण देने के दौरान संपत्ति की कीमत के रूप में स्वीकार नहीं किया जाता है।

आवास की निर्धारित लागत का अनिवार्य सत्यापन। वह बाहर किया मूल्यांक, जो संपत्ति का निरीक्षण करता है और निर्धारित मूल्य की उपयुक्तता पर अपनी राय देता है।

अभ्यास से पता चलता है कि बड़ी संख्या में कारक बंधक ऋण के आकार को प्रभावित करते हैं:

• बाजार का आकार, साथ ही संपत्ति का अनुमानित मूल्य;
• उधार लेने वाला आयु;
• भुगतान राशि;
• आय का स्तर।

सबसे पहले, हम विचार करेंगे कि बंधक ऋण का स्तर उधारकर्ता के वेतन स्तर से कैसे प्रभावित होता है।

एक सीमा कानून द्वारा स्थापित की जाती है - मासिक भुगतान देनदार की आय के आधे से अधिक नहीं होना चाहिए। ऐसा नियम उधारकर्ता के लिए भी फायदेमंद है, क्योंकि एक अलग अनुपात के साथ, दायित्वों को पूरा करना बहुत मुश्किल होगा।

लेकिन एक संभावित भुगतान की गणना करते समय, न केवल हाथ पर प्राप्त वेतन को ध्यान में रखा जाता है। बैंक कर्मचारी उधारकर्ता की शुद्ध मासिक आय की गणना करते हैं।

इस संबंध में, अनिवार्य व्यय महत्वपूर्ण हैं, जो उधारकर्ता के बजट में निधियों की मुक्त राशि को सीधे प्रभावित करते हैं। बैंक कर्मचारी विशेष रूप से तथाकथित के लिए चौकस हैं सामाजिक भुगतान - गुजारा भत्ता, उपयोगिता लागत, कर और अन्य।

मत भूलनाबंधक ऋण के लिए आवेदन करते समय परिवार के बजट पर बोझ न केवल मासिक भुगतान में है, बल्कि बीमा भुगतान में भी है। उन पर भी विचार किया जाना चाहिए।

यदि गणना के दौरान प्राप्त आय वांछित राशि के लिए बंधक प्राप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं है, तो आप आकर्षित करने का अवसर ले सकते हैं सह उधारकर्ताओं। इस मामले में, कई लोगों की आय को पहले से ही ध्यान में रखा जाता है, लेकिन उनमें से प्रत्येक को दस्तावेजों का एक मानक पैकेज इकट्ठा करना होगा और पूर्ण सत्यापन प्रक्रिया से गुजरना होगा।

वास्तव में, किसी को न केवल अधिग्रहित संपत्ति के अनुमानित मूल्य को ध्यान में रखना चाहिए। उन मामलों में जहां एक संभावित उधारकर्ता के हाथ में राशि अधिक है 70अपार्टमेंट की कीमत का%, यह अन्य उधार विकल्पों पर विचार करने के लिए समझ में आता है।

आप एक बंधक की व्यवस्था करने की कोशिश नहीं कर सकते, लेकिन उपभोक्ता ऋण। इस मामले में, आप बचा सकते हैं। इस तथ्य के बावजूद कि गैर-लक्षित ऋण पर प्रतिशत अधिक हो सकता है, आपको विचार करना चाहिए अधिकांश आयोगों की कमीसाथ ही बीमा प्रीमियम.

13. विषय पर निष्कर्ष + वीडियो

इस प्रकार, कई लोगों के लिए, अपने स्वयं के अपार्टमेंट का मालिक बनने का एकमात्र तरीका एक बंधक है।

महत्त्वपूर्ण अग्रिम में ऋण देने के सभी पहलुओं का अध्ययन करने के लिए, बाजार पर मौजूदा कार्यक्रमों की तुलना करें। इस मामले में, आप इस तथ्य पर भरोसा कर सकते हैं कि अचल संपत्ति की खरीद को उधारकर्ता के लिए सबसे बड़ा लाभ होगा।

अंत में, हम आपको एक वीडियो देखने के लिए सलाह देते हैं कि बंधक और बंधक ऋण क्या हैं, और यह भी कि बैंकों द्वारा इस तरह के ऋण प्राप्त करने की प्रक्रिया क्या है:

हम आपको वित्तीय मामलों में शुभकामनाएं देते हैं, ताकि बंधक ऋण का पुनर्भुगतान जल्द से जल्द हो सके!

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वीडियो देखें: बधक ऋण और ऋण क खलफ सपतत 2019 और पर (नवंबर 2024).